墨香设计公司建议投资者能具体地看一看产品的设计原理。对于募集来的资金,银行将首先投入到A计划中,根据产品说明书,A计划的名义投资期限为1.5年,但是产品按照季度为单位把A计划分成了6个验收期,而产品的提前终止条件是:在每季度末收益验收日,四只挂钩股票的收盘价都高于各自初始水平的101%,也就是说验收日那天,只要产品所挂钩的四只股票比三个月前的股价都高出1%,产品就自动终止。其实,从这一点上就能看出,产品自动终止的可能性发生概率是很高的。原因是银行在选择某一主题的挂钩股票时,总是先选择一个他们所看好的行业,然后再从各个市场上选择具有市场优势的股票品种。

  在这样的前提下,我们假设这四只股票表现在首个验收期末就达到了这一条件,按产品的规定,投资者就获得高为6%的季度收益率。除此之外,作为对产品提前终止的弥补,投资者还另外获得6%的收益补偿,合计起来在首个季度投资者就获得12%的收益回报,这也就是48%的高年收益预期的根据。

  所以,如果这款产品中所挂钩的四只股票的确“极富有持续发展的上升空间”,那么触发产品提前终止条件是轻而易举的事情,投资者也如愿以偿地获得预期的高收益率,但这只产品有很大的可能在三个月后就宣布终止,投资者则要另外寻找新的投资方向了。

  可能转为非保本型产品

  然而与锁定高收益形成鲜明对比的是,如果股票市场和产品所挂钩的股票表现并不如预想中那么理想,当股票价格下跌并达到一定的幅度,投资者可能就要面对较大的市场风险后。根据产品说明书的介绍,如果所挂钩的四只股票走势不尽人意,符合了预先设定的几个条件之后,如A计划未能触发提前终止条件,在一年半的时间内,发生过任意一只股票的收盘价曾跌破过初始价的70%,任意一只股票期末收盘价低于初始水平的90%,投资者所投入的资金就要从保本型的A计划按面值转化为非保本型的B计划。

  与A计划的灵活终止条件所不同,B计划的期限为1年,产品并不设立保障机制,也就是说既不保本,也没有止损的设置,届时投资者的收益主要依据B计划1年的投资期内所挂钩的四只股票的走势来确定。如果在B计划的1年产品期内,几只股票的走势仍不理想,投资者的本金也有可能受到损失。

  从以上对产品的分析,能看出欧先生所中意的这款理财产品是一项高风险和高收益的投资。但是在产品的设计中,风险和收益并非完全对等,如产品对高收益率和收益时间有着详尽的“锁定”条件,一旦实现高收益,产品立即终止;但是对于可能发生的亏损则没有明确的止损设置。如果产品挂钩的股票走势如预期中的那样强劲,选择这一产品的确获得丰厚的回报;可是试想如果走势不妙,这笔投资就长达2.5年,实际的收益率则无法判定了。

  总而言之,这款产品的结构属于“止盈不止损”,赚钱的时候也就12%,亏本则深不可测,完全不是营销人员口中描述的“保本,预期年化收益48%”这么容易。

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